3 Pasi Catre Independenta Financiara

Daca mergem pe strada si luam pe cineva, la intamplare, si-l intrebam daca ar dori sa ajunga la independenta financiara, foarte probabil va spune: “Da”.

Sau… poate ca altii vor spune: “Nu. Eu vreau sa ajung la Gara de Nord”. E dreptul lor sa mearga in ce directie doresc.

Acum, lasand gluma la o parte, toti ne dorim sa fim independenti financiar. Inainte de a discuta despre cum ajungem acolo, hai sa definim ce inseamna indepenta financiara.

Pentru mine e simplu.

Ca sa fii independent financiar trebuie sa desprinzi banii de timp. Adica sa ajungi intr-un context in care faci bani, chiar si cand nu muncesti. Pe langa asta mai e nevoie sa faci destul de multi bani ca sa nu te apese cheltuielile curente.

Viziunea mea este urmatoarea… poti ajunge la independenta financiara in 3 pasi:

1. Munceste ca sa castigi
2. Economiseste
3. Investeste (si lasa banii/capitalul sa lucreze pentru tine)

Dintr-un motiv sau altul, cei mai multi oameni au o problema cu punctul nr. 2 si nu ajung niciodata la 3.

Oricat de mult am dezbate, cheia e la nr. 2. Dar deocamdata hai sa vorbim mai intai despre nr. 1.

1. Munceste ca sa castigi

Nu ai cum sa scapi de conditia de om al muncii decat daca te-ai nascut bogat (felicitari parintilor tai!) sau ai castigat la loto. Prin urmare, nr. 1 este o conditie data. De aici trebuie sa plecam cu totii.

Totusi, si aici e mult loc de intors cum spun ardelenii. Poti sa lucrezi intr-un domeniu dead-end (n-ai cum sa cresti, sa promovezi) sau poti sa-ti iei un job unde poti sa dai lovitura (promovare in top management, sa devii partener, sa faci o vanzare babana, etc).

In final, drumul catre independenta finaciara, ca si viata de altfel, e o insiruire de decizii. Alege cu grija ce vrei sa faci si gandeste-te efectiv cat de multi bani poti face. Daca nu te gandesti tu la bani, crezi ca o s-o faca altcineva in locul tau?

Din propria experienta pot spune ca job-urile care “te tin in fata publicului” au o valoare mai mare. Exemple: vanzari, marketing. Asta fiindca puterea se afla mereu in mana celui care are relatia cu clientul.

Deci nu te du “in spate”. Degeaba esti cel mai bun tehnician (ITist, depanator, mester, etc.) – daca nu ai pe cineva sa-ti vanda eficient produsul sau serviciul, s-ar putea sa somezi.

Iesi in fata. Acolo e jocul. Acolo se fac banii.

2. Economiseste

Bun. Sa zicem ca ai un job fain, esti intr-o pozitie cheie, aduci rezultate in companie si ai sanse sa fi promovat. Castigi o gramada de bani. Super!

Intrebarea e: ce faci cu banii?

Cum ce?! Masina noua, upgrade intr-un apartament misto, vacante dincolo si de ce nu… o amanta. Ca se poate, nu?

Pe bune? Asta faci tu cu banii? Ma rog, hai fie – o amanta e acceptabil, da’ restul? Nu-i risipesti prea usor?

Cand o sa economisesti, daca nu acum cand castigi destul de mult? Lasa-ma sa mai spun asta odata: cand o sa economisesti daca nu acum, cand ai de unde?!

Hai sa-ti spun un lucru. Banii trebuie vazuti ca o resursa neregenerabila – ca timpul, daca vrei. Timpul, ca si banii, poate lucra in avantajul tau doar daca este economisit si investit. Timpul risipit nu se mai intoarce inapoi. S-a dus. Gata!

Ocazional lucrez in strainatate intru-un domeniu destul de bine platit (energie verde). Am cativa colegi tineri care efectiv au spart 20,000 euro pe… chestii. Nici ei nu stiu pe ce. Ar fi putut avea un apartament sau o garsoniera a lor dar nuuuuu… e mai misto sa stai la mama si sa depinzi de urmatorul salariu ca sa poti sa-ti iei mai multe… chestii.

Ti se pare o varianta castigatoare? Mie nu.

Aici e de fapt o problema de educatie si cultura. Romanii au impresia ca bunastarea inseamna sa ai bani si sa-i cheltui. Neaparat sa-i cheltui. E o prostie care creaza oportunitati uriase pentru oricine care vinde… chestii.

Fii un pic mai destept (rational) decat restul. Economiseste mai mult daca castigi mai mult. Sa traiesti decent nu presupune sa cheltuii toti banii disponibili.

Ideea e simpla: daca cheltui luna de luna toti banii pe care-i ai, esti mereu in punctul zero. Adica, poti avea o viata imbelsugata dar mereu vei fi cu gatul in ghilotina – daca se duce jobul – Pac! Ai pus-o.

Tre sa te muti inapoi la mama ca nu-ti mai permiti chiria, intretinerea sau rata la banca. Daca mai esti insurat, cu copil, e si mai naspa. Etc. etc.

Deci, tine minte. Trebuie sa te distantezi cat mai mult de punctul zero. Munceste intr-un domeniu unde poti castiga mult. Apoi economiseste mult. In felul asta lucrezi pe doua directii (castig si economisire) si creezi un spread cat mai mare, o margine de siguranta.

Oh, si inca un lucru. Multi se plang ca nu se pricep la afaceri sau investitii. Nu-i nimic. Sa economisesti e un lucru la indemana tuturor. Atunci de ce sunt atat de putini cei care economisesc? Nu stiu, dar e simplu sa fii unul dintre ei. Economiseste pur si simplu. Fa-ti din asta un obicei lunar – pune mereu 10% din cat castigi deoparte.

3. Investeste

Asta-i partea faina! Daca ai ajuns sa te gandesti sa investesti (si ai cu ce – adica bani, frate), chiar imi place de tine!

Cand zic bani nu ma refer la sume colosale. Cu totii trebuie sa incepem de undeva. Daca ai macar cateva mii de Euro intr-un depozit la banca, de care nu te atingi, esti deja cu mult peste medie. Felicitari!

Acum hai sa mai discutam cateva reguli:

• Nu investi decat in domenii la care te pricepi. (cum zice Warren Buffett, ramai in cercul tau de competenta)
• Nu intra in parteneriate cu oameni care nu-ti plac. (Warren Buffett: e ca si cum te-ai insura cu cineva pentru bani, ceea ce e o idee proasta in orice circumstanta si de-a dreptul nebunesc daca esti deja bogat.)
• Daca nu stii ce sa faci, nu fa nimic. Lasa banii sa stea in banca. Mai rumega un pic optiunile pe care le ai.

Cand investesti, nu faci altceva decat sa cumperi incasari de bani in viitor. Deci trebuie sa te gandesti la trei lucruri in ordinea urmatoare:

1. Daca bag banii in X, fac mai mult pe an decat fac tinandu-i la banca?
2. In cat timp imi recuperez banii?
3. Dupa ce imi recuperez banii, care sunt sansele de a obtine castiguri consistente in urmatorii ani?

Practic, banii in forma cash se vor devaloriza mereu. Iar daca rata inflatiei e mai mare decat dobanda bancara, iesi in pierdere chiar daca ii tii la banca.

Si, de fapt, exista un lucru mult mai bun decat banii. Poti ghici despre ce-i vorba?

E simplu: o masinarie de facut bani.

Un activ care aduce incasari, o afacere, un drept de autor, etc. – sunt masinarii de facut bani sau vehicule in care merita sa investesti.

Totusi, destul de multi oameni ajung la punctul 3 si fac greseala fatala care-i aduce la punctul zero. Anume, baga banii in ceea ce ei cred ca este o investitie (dar nu este de fapt): casa, apartament, masina.

Sa ne fie clar: sa locuiesti intr-o casa mai mare sai mai frumoasa nu produce beneficii financiare. E un simplu act de consum. Indiferent daca esti proprietar sau nu, beneficiul de a locui intr-un apartament mobilat este acelasi.

Hai sa vorbim in cifre. Sa zicem c-ai lucrat in strainatate vreo 3 ani si vii acasa cu banu’ gros. Ai 70.000 de Euro si-ti iei un apartament cu 40.000, mobila de vreo 10.000, o masina noua de 15.000 iar de restul 5.000 iti petreci vacanta 3 luni prin Romania sau in strainatate. Dupa care pleci iar dincolo la munca sau iti iei un job aici si te muti in apartamentul tau.

Pai ce-i asta? Esti din nou la punctul zero.

Daca nu inchiriezi apartamentul ala cu o suma frumusica se cheama ca tocmai ai spart 40.000 de euro. Si pana la urma, cat poti cere chirie pe apartament? 250 Euro/luna? Asta inseamna ca in 10 ani faci 30,000 Euro. E bine? E rau? Nu stiu.

Eu as face altfel. M-as duce sa stau 2 ani in chirie si mi-as pune 6000 Euro deoparte pentru asta. Masina nu mi-as lua decat daca imi trebuie pentru business. Apoi as cauta sa investesc cei 64.000 ramasi in ceva care sa-mi aduca cat mai multi bani. Exemplu: pot sa deschid 3 covrigarii in oras care sa-mi aduca fiecare 10.000 Euro profit/anual. Iata ca fac 30.000 in primul an fara sa astept 10 ani. Si-mi recuperez jumatate din investitie.

E mai riscant dar tocmai de aia nu investesc decat in domenii la care ma pricep. Sau devin partenerul celor care se pricep.

Si atunci trebuie sa te intrebi: ce e mai scump? Sa dau acum 40.000 pe un apartament si sa raman cu zero? Sau sa dau 30.000 pe chirie/rata in urmatorii 10 ani si intre timp sa triplez/quadruplez capitalul pe care il am acum? Si crede-ma, e posibil sa dureze mai putin de 10 ani sa-ti triplezi capitalul. Si asta vrei, nu?

Din nou, ideea e sa te duci cat mai departe de punctul zero si sa desprinzi banii de timp.

Nu promovez ideea de a nu munci deloc. Dar macar sa-ti creezi un context in care muncesti pentru tine, sa poti delega cat mai mult, sa creezi un sistem care sa poate functiona si fara tine in caz ca vrei sa vinzi afacerea.

Totusi, daca ai ajuns in pozitia de a fi investitor, nu te grabi sa intri in afaceri fara un mentor. Stai pe langa oameni care au facut bani din business sau investitii si invata cat mai mult de la ei.

Daca esti de 100 de ori mai capitalizat (ai cash), nu inseamna ca esti de 100 de ori mai destept decat erai inainte. Pastreaza-ti mintea limpede si nu te pripi sa investesti – poti sa si pierzi. Stii asta, nu?

***

Concluzie

Munceste intr-un domeniu care-ti place si care poate sa-ti ofere beneficii financiare pe masura pretentiilor tale (cat mai mari sper).

Economiseste, traieste economicos si invata sa te bucuri de lucrurile simple. Fericirea noastra ca oameni, dupa ce ne satisfacem nevoile de baza, depinde de calitatea relatiilor care le avem cu ceilati. Luxul si opulenta nu intra in mod obligatoriu in ecuatia asta.

Gaseste-ti un mentor si invata cat mai mult de la el. Investeste doar dupa ce ai analizat rational toate optiunile.

Tu ce zici?

Daca ti se pare ca bat campii lasa un comment si spune-mi parerea ta.

Despre autor: Constantin Gabor este un pro-blogger si videograf amator care salasluieste pe HighballBlog.com. Investiile lui preferate sunt domeniile premium .com cum ar fi VideoEditingSoftware.com care genereza comisioane din vanzari de software si echipament.

Printre companiile care il sponsorizeaza se numara: Mammut (bocanci, sfoara de escalada, sac de dormit), GoalZero, Hydrapak, Magix (software), CyberLink (software), etc. cu colaborari anuale de mii de euro.